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饥渴男女办公室激战

2020作者:admin

文/本刊记者 李琪载于《中国银行业》杂志2017年第9期 信息化时代,产品创新、管理升级和金融监管等对科技支撑的要求越来越高,而相较于大型银行,城商行在金融科技方面的短板问题较为突出

行业协会应借鉴国际经验,在提供行业公共服务方面发挥优势,促进城商行搭建信息科技合作平台,加强技术交流、资源共享与联合创新

面对信息科技短板,如何提升科技支撑能力,降低科技成本,成为摆在城商行面前的一个现实问题

对此,时任银监会城市商业银行监管部副主任刘荣在2017年中德中小银行科技合作发展研讨会上曾指出,提升城商行的科技水平,既要靠银行自身的努力,又要靠外力,包括借力股东、购买服务、技术外包及抱团发展

那么,城商行如何更好地依靠外力?国际的一些先进经验值得借鉴

记者了解到,德国储蓄银行金融集团(以下简称“德储集团”)经过多年探索,成功走出了一条创新路径:百余家独立法人的地方银行“借力股东”寻求科技支撑、集团层面“抱团发展”科技服务能力

中国134家城商行都是区域性法人机构,都是中小银行,这与德储集团下辖的地方银行在市场定位、服务对象等方面有诸多共通之处

借鉴德储银行在科技系统建设、IT运营模式等方面的发展经验,有助于探索新形势下城商行科技合作与创新的发展路径

对此,银监会城市商业银行监管部凌敢主任曾表示,中国银行业协会应根据城商行自身特点,与德国储蓄银行开展精准合作,学习德方先进模式,加大转型创新力度,打造“百年老店”,探索抱团发展模式,建立行业互助机制,努力提升市场竞争力

借鉴德储集团模式:区域性银行的科技提升必须由集团层面解决据介绍,目前,德国共有400余家独立法人的地方储蓄银行,他们扎根当地,在服务地方经济、服务中小企业、服务当地居民方面发挥着举足轻重的作用

值得借鉴的是,这些独立法人的地方储蓄银行通过合作共享的方式,组建起全国性的德储集团,以期服务共享、合作发展

德国储蓄银行金融集团主席GeorgFahrenschon曾介绍过德储集团治理的核心要点:依托扎根当地的各家地方储蓄银行,德储集团逐渐形成了分工明确的商业模式,即分布式销售,集中式生产和清算,集团既保持各地方储蓄银行经济、法律独立,又为其提供服务,降低成本,加快各储蓄银行的发展

此外,为确保集团内部团结合作,集团内设了各个委员会,以提升集团内部的凝聚力

其中,科技共享是德储集团内部抱团合作最为重要的一个方面

据介绍,目前,集团依托一家专业的金融信息技术服务商,为其提供核心银行系统(One System Plus),负责在统一的软件环境下进行储蓄银行评级程序,以及数据管理和数据分析等

这样,下辖的近400家独立法人地方储蓄银行,无需自己独立进行科技研发投入,就可以获得电子数据处理、支付往来以及证券交易等科技金融支撑,节省了巨大的信息技术开支,这一科技共享服务模式在德国已经有上百年历史

不同于以供应商为主导的松散型科技信息共享平台,德储集团构建的金融信息技术合作平台更为紧密

据介绍,德储集团此前拥有11个信息技术服务商,经过逐渐缩减整合,到2008年整合为一个——储蓄银行金融信息技术公司

整合信息技术服务商、共享科技服务的好处显而易见:可以统一和扩大信息技术对销售的支持力度;实现规模化效应,进一步降低信息技术成本;可以提高效率,促进联盟内部的深度融合,使业务推广速度更快

“每一个德储银行没有能力各自制定单独的科技和数据发展方案,这项挑战必须由我们集团和IT金融信息技术服务商一起介入”,德储集团金融市场关系部董事会全权代表托马斯·凯德博士指出

Georg Fahrenschon主席指出,“规模中等的城商行是中国饥渴男女办公室激战银行业的支柱,也与德国储蓄银行的模式最为接近

”记者了解到,为借鉴德储集团的科技发展经验,更好地探索城商行信息科技抱团发展的有效模式,中国银行业协会特别是城商行专业委员会积极推动与德储集团的交流合作

2014年,中银协与德储集团第一次合作;2016年3月,中国银行业协会与德国储蓄银行协会在德国柏林共同举办了“中德中小银行发展论坛”暨谅解合作备忘录签订仪式,建立了战略合作伙伴关系;2017年4月,由中国银行业协会、德储集团联合主办的中德中小银行科技合作发展研讨会在山东济南应时召开,在探索建立符合中国国情的城商行科技合作平台方面又迈进了一步

补足信息科技短板:自主开发、重复建设不是中小银行的最优选择回顾近几年来,随着互联网、科技金融的快速发展,中小银行为了适应形势的变化,在科技方面的投入逐年加大,但即使这样,仍然无法满足业务的快速发展要求

一方面,中小银行包括城商行在内的IT技术和系统总体水平仍然不高;另一方面,中小银行科技建设自我封闭与重复建设的问题并存,每家银行都在做自己的核心系统和业务系统,科技投入陷入低效运行、资源浪费的境地

迈入信息化时代的当下,互联网公司、各银行机构的金融科技“军备”竞赛大有愈演愈烈之势:据不完全统计,互联网公司研发占收入比高达25%左右

再来看银行机构,以工商银行为例,做大集中时每年的科技投入是几百亿元;1996年成立的珠海开发中心目前有员工1000多人

虽然中小银行信息科技的建设及投入已然较多,但与业务发展的需求相比仍远远不足

数据显示,中小银行研发占收入比仅为3%-5%;截至2016年底,我国资产规模达到百亿元以上的中小银行(包括城商行和农村商业银行)数量为600余家,整体资产规模约65万亿元,平均每家资产规模约1000亿元

显而易见,面对动辄几百亿元的科技投入,不是每家中小银行都能承受得起的

面对“提升科技水平的同时降低科技成本”这一约束条件,自主开发、自建平台,注定不是弥补中小银行IT技术和系统短板的最优选择

信息化时代,脱离了科技的支持,银行将举步维艰

对此,在2016年城市商业银行年会上的总结讲话中,银监会副主席曹宇表示,“有必要搭建信息科技合作平台,加强技术交流与共享,提高技术保障水平,避免重复建设

”在中德中小银行科技合作发展研讨会上,银监会信息科技监管部单继进副主任也指出,《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中提倡银行业金融机构尤其是中小金融机构应该贯彻“开放、协作、合作、共享”的理念,积极推动行业内外的互联互通,在技术标准、技术合作、安全防御、信息共享、资源共享等方面做一些合作,这些合作可以减少中小银行在科技、人力、技术方面的投入

发挥行业协会优势:两大“联盟”平台推动城商行信息科技抱团发展近年来,中国银行业协会特别是城商行工作委员会通过市场化手段“搭台唱戏”,在推动城商行金融科技合作方面发挥了重要作用

在2016年城商行年会期间,中国银行业协会城商行工作委员会发布了《关于建立城商行科技合作平台的倡议书》,倡议构建开放式合作平台,秉承“协同创新、优势互补、互利合作、共赢发展”宗旨,坚持开放、合作战略,发挥纽带和桥梁作用,打造城商行之间、城商行与其他金融机构之间以及城商行与IT技术服务方之间信息共享、业务合作、发展创新的平台

记者了解到,目前,中国银行业协会依托山东城商行联盟、中小银行互联网金融联盟等平台,推动城商行资源共享、联合创新、抱团发展

完善公司治理:联盟模式助推城商行信息系统共享事实上,早在十年前,山东、河北等省的城商行就已经开始探索省城范围内市场化的科技合作

2007年12月,借鉴德国储蓄银行的模式,山东城商行联盟由银监会批准设立,由济南市商业银行(2009年更名为齐鲁银行)、日照银行等山东地区的14家城商行联合出资组建

据记者了解,参与山东城商行联盟的各城商行采取入股的形式,自身现有的法人地位保持不变

山东城商行联盟不具有管理职能,不直接参与股东行的运营管理,不经营具体银行业务,即保留了小银行的灵活性,又有利于中小银行抱团取暖,实现规模效应,有利于集中管控风险

而股权上的纽带,保证了山东城商行联盟与参股银行之间合作的长期性和稳定性

这有利于山东城商行联盟在其主营业务“银行IT系统开发和数据运营维护”上的“深耕细作”,有效提升信息科技水平和风险防控能力,是破解中小银行发展瓶颈的有益探索

“通过IT平台共享,可帮助规模较小的城商行以较低成本解决巨额科技投入的问题”,业内人士指出

当然,区别于德国构建全国性的储蓄银行科技合作平台,山东城商行联盟目前主要还是一家区域性合作平台

因而,站在新的发展起点上,有必要重新审视山东城商行联盟的战略定位、治理模式、核心竞争力等方面的问题,探索借鉴德储集团模式,在山东城商行联盟业已成熟的服务模式基础上,研究探索通过股份制改革、完善公司治理、加快转型升级,由服务区域,向搭建全国性金融科技合作平台、服务更多的中小银行包括城商行转型

联合应用创新:以直销银行为突破口探索技术合作金融应用创新同样离不开合作

近年来,云计算、大数据、人工智能、虚拟现实、区块链等创新不断涌现,技术与金融深度融合

对此,单继进指出,“这一轮信息科技革命由科技驱动形鹿肉价格成了新的商业模式,在应用、流程、产品或者服务对银行业产生了实质性的影响和创新

”目前,银行应用、流程、服务电子化、网络化、自动化趋势明显,在城商行领域也已日趋普及

城商行纷纷加大科技投入力度,整合科技资源,通过新技术的广泛运用来优化业务流程,大力发展直销银行、移动金融、消费金融、投贷联动、交易银行、普惠金融、智能投顾等新业务,提高服务效率,降低服务成本,拓展服务的广度和深度

据统计,134家城商行中,已有131家开展了网上银行,118家行开通了手机银行服务,44家开通了直销银行业务,占比分别达到98.5%、88.7%和33.1%

与此同时,银行业特别是中小银行科技应用创新工作被动适应业务需求的问题较为突出,难以发挥创新驱动业务发展的引领作用

在此背景下,中小银行的金融科技应用的创新迫在眉睫

据了解,中国银行业协会积极探索,在直销银行等业界关注的创新领域为中小银行搭建应用创新合作平台

2017年8月,由中国银行业协会、中小银行互联网金融联盟发起,金融壹账通与易观智库作为技术支持方共同完成了“直销银行行业测评指标体系”,以期规范、引领直销银行领域的发展、创新

据悉,未来中小银行互联网金融联盟将逐渐搭建起区块链、云平台、大数据应用等技术平台和产品模块,为中小商业银行的业务发展提供科技助力

对于中小银行特别是城商行来说,加强科技合作势在必行

而在促进金融科技合作、提供行业公共服务方面,行业协会具有天然的优势

“行业协会、商会是同行企业自己的组织,能够深刻而敏锐地察觉到所处行业的生存状态、存在问题、潜在危险和发展前景”,全国政协委员洪慧民曾在人民日报撰文指出,“在引导参与企业转型升级的过程中,应该让行业协会、商会走上前台,政府鼓励这些组织发挥主导作用,规范他们的组织行为

”展望未来,中国银行业协会应进一步发挥行业协会服务优势和作用,借鉴国际先进经验,加强技术交流、资源共享与联合创新,构筑行业科技合作服务平台

本文原载于《中国银行业》杂志2017年第9期

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